안정적인 노후준비를 위해 구체적인 은퇴 계획 세우기

노후준비를 하려면 가장 중요한 것은 재정적인 안정성입니다. 은퇴 후에는 소득이 1/3 수준으로 감소하며 부부 기준으로 약 300만원의 생활비가 필요하다고 하죠. 이를 위해서는 은퇴 계획 뿐만 아니라 미리 필요한 과정을 차근차근 준비해야 하죠. 편안하고 안정적인 노후준비를 위한 방법들을 지금부터 알려드립니다.

 

은퇴 목표 설정하기

가장 먼저 은퇴 연령과 은퇴 기간 동안 원하는 생활 방식을 결정해야 합니다. 이를 통해 남은 기간동안 내가 저축해야 할 금액을 추정할 수 있습니다. 이 때 가장 필요한 것은 현재 내 재무 상황에 대한 평가입니다. 저축, 투자 및 직장 퇴직금을 포함하여 나의 현재 자산을 파악해야 합니다. 그리고 현재 지출액을 계산하고 지출 패턴을 파악하기 위한 예산을 만듭니다.

 

나의 재무 상황을 평가했다면 예상 퇴직 비용도 고려해보세요. 주거 뿐만 아니라 나이가 들수록 중요해지는 의료, 교통, 여가활동 등 노후에 예상되는 비용에 대한 파악도 필요합니다. 이때 가장 중요한 것은 인플레이션 즉 물가상승을 반여하는 것입니다. 물가 상승으로 인해 내가 가진 돈의 가치는 점점 떨어질 것입니다. 이 때문에 돈의 가치가 높아질 수 있도록 노후준비를 해두어야 하죠. 예를 들어 현재 1억은 20년 뒤 1억이 아닐 가능성이 높습니다. 연 2.5%의 물가상승률만 반영해도 현재 1억은 미래의 1.6억과 같은 가치라는 걸 계산하실 수 있습니다.

 

노후자금을 준비하는 방법

노후자금을 준비하는 것에는 여러가지 방법이 있을 수 있습니다. 일단 금액 파악이 필요한데 이때는 내가 직접 계산을 할 수도 있고 전문가와의 재무 상담을 통해 저축 및 투자 금액을 파악할 수도 있습니다. 일단 필요한 노후자금이 나왔다는 가정 하에 이를 준비하는 방법은 여러가지가 있습니다.

 

1. 개인연금계좌나 개인퇴직계좌(IRP)를 개설해 절세 혜택을 적극 이용해야 합니다.

특히 개인연금이나 개인퇴직계좌의 경우 절세 혜택이 있어 유리합니다. 연금저축의 경우 600만원, IRP의 경우 900만원 납입액까지 세액공제혜택을 받으실 수 있습니다. IRP는 소득이 있는 근로자나 자영업자만 가입할 수 있지만 연금저축은 누구나 가입 가능합니다. IRP의 경우 노후준비를 위한 성격이 강하기 때문에 원금을 잃을 가능성이 높은 위험자산에는 70%까지만 투자가 가능합니다.

 

2. 부동산 뿐만 아니라 주식, 채권 등의 투자를 다양화하여 위험을 관리하고 잠재적으로 수익을 높여야 합니다.

한 가지 자산에 나의 돈을 몰아 넣는 건 나이가 들수록 매우 위험합니다. 특히 우리나라의 경우 대부분의 자산이 부동산에 집중되어 있죠. 하지만 미래에 부동산 가치가 하락한다면 어떨까요? 노후자금을 한번에 잃을 가능성이 높습니다. 특히 우리나라는 출산율이 빠른 속도로 하락하고 있고 부동산 버블이 높기 때문에 이에 대한 조정을 해야할 필요성이 높습니다.

 

3. 물가상승률을 반영하여 투자 계획을 세워야 합니다.

위의 2번과 관련이 있을 수 있는데요. 노후자금은 미래 물가상승률을 반영하여 준비해야 합니다. 예금에만 돈을 예치해두면 안되는 이유이기도 하죠. 현재의 1억이 미래의 1억이 아니라는 점 반드시 생각해두셔야 합니다. 이때 배당주는 매우 매력적인 상품이 될 수 있습니다. 시간이 지날수록 주식의 가치가 높아지면서 내 자산의 가치도 올라갈 수 있고 연금처럼 배당금도 받을 수 있으니까요. 우리나라의 경우 눈에 띄는 배당주가 없지만 미국은 유명한 배당주들이 많습니다. 몇몇 예시로 아래와 같이 미국 배당주를 안내해드립니다.

주식명(종목코드)	이유
코카콜라(KO)	안정적이면서도 꾸준한 배당금으로 유명한 주식
존슨 앤 존슨 (JNJ)	60년 넘게 배당을 해왔으며 꾸준히 배당금이 증가한 주식
리얼티 인컴(O)	상업용 부동산투자회사로 매월 배당급을 지급하는 주식

 

단, 배당주는 저성장성이나 미지급될 가능성도 역시 있으니 이를 잘 고려하여 노후준비를 하시기 바랍니다.

 

의료 비용 고려하기

노후에 중요한 것 중 하나는 의료 비용입니다. 이는 내 자금으로 지출할 수 있지만 보험으로도 준비하실 수 있습니다. 하지만 보험으로 과도한 비용은 지출하지 않으시는 편이 좋습니다. 말그대로 미래 위험을 대비하는 것이니까요. 보험은 1. 실손의료보험, 2. 암보험, 3.간병비 보험 정도로 준비하시면 기본적인 사항들은 준비하실 수 있습니다. 여기에 가족 병력이 있다면 그 부분에 해당하는 부분만 추가로 준비하시면 도움이 됩니다. 간병비 보험의 경우 대부분 치매보험과 같이 가입할 수 있는데 치매보험에서 치매를 판단하는 척도 기준이 높진 않은지 확인하시는 편이 좋습니다. 또한 미래 간병비가 증가할 수 있다는 가능성을 생각해두고 내가 보장받을 수 있는 간병비가 얼마인지를 보시고 가입하세요.

 

이상으로 오늘은 노후준비에 대한 부분들을 살펴봤습니다. '22년 기준 한국에서 노후 대비가 잘 되어 있다고 대답한 비율은 약 9%입니다. 나머지 91%의 경우 안정적인 노후준비가 어렵다고 생각하시면 됩니다. 재무적인 부분에서 많은 것을 준비해야 하지만 준비 시기가 빠를수록 많은 도움이 되고 편안한 노후 생활을 준비할 수 있습니다.